Умови отримання кредиту стали більш «прозорими» – Центробанк заборонив фінансовим організаціям використовувати «зашиті» комісії та інші хитрощі для залучення позичальників. Клієнт до підписання договору позики має знати повну вартість кредиту.

Повна вартість кредиту (ПСК) - сума, яку оплачує позичальник у рахунок погашення боргу та платежі, пов'язані з банківським обслуговуванням позики. Ця величина розраховується у відсотках та відображає реальне, а не формальне подорожчання кредиту. Термін «повна вартість кредиту» узвичаївся в 2008 році, замінивши словосполучення «ефективна процентна ставка».

ЦБ зобов'язав фінансові організації прописувати ПСК у кредитному договорі. Значення відображається у верхньому правому куті на першій сторінці документа.

Відповідно до інструкції ЦП повна вартість кредиту включає:

1. Платежі, пов'язані з оформленням та виконанням умов договору:

• тіло кредиту – сума позики;
• нараховані відсотки;
• платіж за розгляд заявки;
• одноразова плата за видачу позички;
• комісія за відкриття/обслуговування банківського рахунку;
• плата за випуск/обслуговування "пластика" - дебетової або кредитної картки.

2. Платежі, які з умов договору:

• оцінка суб'єкта забезпечення;
• страхування відповідальності клієнта чи заставного майна;
• Витрати нотаріальне оформлення угоди.

Вартість кредиту: формула розрахунку

Розшифровка елементів:

• n – період кредитування;
• ДП i – загальна сума платежів з урахуванням комісій, страховок тощо;
• d i – дата внеску;
• d o – дата видачі кредиту.

Грошові потоки різного напряму при обчисленні враховуються різними математичними знаками. Отримання кредитних коштів зі знаком «-», повернення позики, сплата відсотків, комісійних та страховки зі знаком «+».

Що не враховується у розрахунку вартості кредиту

До розрахунку ПСК не включаються:

1. Платежі, що виникають внаслідок невиконання клієнтом взятих він зобов'язань:

• пеня;
• штрафи.

2. Витрати позичальника, пов'язані з виконанням вимог законодавства (ОСЦПВ).

3. Платежі, зазначені у договорі позики, терміни/величина яких залежить від самого клієнта:

• комісія за дострокове/частково дострокове погашення позички;
• неустойка за перевищення кредитного ліміту;
• плата надання довідок про стан кредитної заборгованості.

Вартість споживчого кредиту: приклад розрахунку

Розрахувати ПСК вручну досить складно, тому можна піти простим шляхом і скористатися онлайн-калькулятором. Програма розрахунку враховує всі умови кредитного договору та здійснює обчислення за затвердженою формулою ЦП.

приклад.Клієнт банку оформив цільову купівлю холодильника. Вартість техніки – 30 000 р., термін погашення кредиту – 12 місяців, розрахункова ставка – 25% річних. Додаткові витрати: страхування техніки – 1000 грн., плата за видачу кредиту – 2% від суми позики, щомісячна комісія за обслуговування – 50 грн.

Порядок розрахунку:

1. Відкрити програму «Кредитний калькулятор», в якій передбачено опцію розрахунку ПСК.

2. Ввести дані кредиту.

За період кредитування позичальник переплатить 6490 р., що становить 21,63% від суми позики. При цьому ефективна процентна ставка становить не заявлені банком 25% річних, а 39,60%.

Важливо! У разі збільшення терміну погашення позики повна вартість споживчого кредиту зменшується, а загальна переплата зростає.

При зміні періоду повернення боргу з 12 до 24 місяців виходять такі результати.

Як очевидно з прикладу, переплата збільшилася до 11306 р., а ПСК знизилася до 34,48%.

Вартість автомобіля у кредит

У угоді купівлі авто в кредит беруть участь відразу чотири суб'єкти: позичальник, банк, автосалон і страхова компанія. До вартості автокредиту входять кілька параметрів:

1. Ціна авто. Це значення включає розмір початкового внеску та суму кредиту.

2. Відсотки, нараховані згідно з договором позики. Ставка за кредитом залежить від низки критеріїв:

• марки та типу транспортного засобу;
• розміру першочергового внеску;

4. Нотаріальні витрати.

5. Комісія за оформлення та видачу позички.

Важливо! Суму страхового внеску (близько 10% вартості ТЗ) і вартість додаткового устаткування авто, запропонованого автосалоном, можна додати розміру основного боргу. Це збільшить підсумкову суму позики та вплине на розмір переплати.

А, щоб знизити платіжну навантаження на позичальника, банки розробили спеціальну програму – кредит із залишковою вартістю. Частина позики, що залишилася після внесення першочергового внеску та виплати платежів за графіком, погашається наприкінці терміну кредитування одним платежем.

Наприклад, клієнт планує купити автомобіль вартістю 1 000 000 грн. в кредит. Якщо оформити позику з залишковим платежем 30%, то 20%, що залишилися, розбиваються рівними платежами на 35 місяців. Наприкінці періоду позичальник зможе погасити заборгованість одним із способів:

• внести залишкову суму на банківський рахунок;
• реалізувати автомобіль дилеру за системою Trade in;
• оформити пролонгацію кредиту на строк до 2-х років.

Вартість іпотечного кредиту

Повна вартість іпотеки включає:

1. Розмір кредиту (вартість придбаної нерухомості за мінусом).

2. Суму відсотків, нарахованих протягом період іпотеки.

3. Страхові внески, сплачені на вимогу банку:

• страхування майна, що передається у заставу, від ризиків втрати та ушкодження;
• страхування життя позичальника

4. Витрати на оцінку нерухомості та отримання витягу з реєстру прав власності.

5. Вартість оформлення правочину у нотаріуса.

6. Одноразова комісія банку за оформлення/видачу позички.

7. Витрати позичальника обслуговування банківського рахунки.

приклад розрахунку.Клієнт купує квартиру на вторинному ринку, вартість нерухомості 2 000 000 грн. Для здійснення угоди позичальник планує взяти кредит у сумі 1 500 000 р., термін – 120 місяців, номінальна ставка – 13,5%. Витрати клієнта з оформлення іпотеки становитимуть:

• одноразова комісія за оформлення позички – 1,5%;
• оцінка нерухомості - 3000 р.;
• страхування життя позичальника та нерухомості – по 0,5% (внески виплачуються щорічно виходячи із заборгованості за кредитом);
• витрати у нотаріуса – 10000 грн.

Всі дані слід внести у форму розрахунку онлайн-калькулятора та підбити підсумок.

Повна вартість іпотеки (ефективна відсоткова ставка) становитиме 14,68% річних.

Максимальна вартість кредиту

ЦБ РФ визначив граничне значення різних категорій кредитних товарів. Банки, що перевищують ці показники можуть бути притягнуті до відповідальності, аж до відкликання ліцензії.

Максимальне та середньоринкове значення повної вартості кредитів

1. Вартість кредиту залежить від розміру першочергового внеску клієнта (для іпотеки та автокредитування). При внесенні власних коштів понад 50% банки йдуть на зниження процентної ставки та менш вимогливі до страховки.

2. Клієнт може вибрати щорічне заставне майно, виходячи із суми заборгованості перед банком. У такому разі розмір страхового внеску з кожним роком зменшуватиметься.

3. Оформляти кредит «дешевше» у банку, ніж у мікрофінансовій організації. Для МФО розроблено окрему сітку граничних значень вартості кредиту. Ефективна ставка за короткостроковим беззаставним кредитом, виданим МФО може досягати 900% річних.

ПСК (повна вартість кредиту) показує дійсну процентну ставку за кредитною позикою. Раніше цей критерій називали ефективною відсотковою ставкою. Параметр враховує не лише основну суму боргу та відсотки, а й практично всі додаткові платежі позичальника згідно з умовами кредитного договору (комісії, плата за кредитну картку, страхові внески та премії, якщо страховка впливає на порядок видачі кредитної позики). Не враховуються реєстраційні збори, пені, штрафи та інші платежі, що не впливають на розмір та умови отримання кредиту.

Формула розрахунку ПСК

З 1 вересня 2014 року діє нова формула для розрахунку повної вартості кредиту. Підстава – ФЗ № 353 від 21.12.2013 р. «Про споживчий кредит (позику)» (див. ст. 6 «Повна вартість споживчого кредиту (позики)»).

Для нового розрахунку ПСК законодавці встановили формулу, яка у ряді зарубіжних країн використовується для знаходження ефективної річної процентної ставки (APR, або Annual Percentage Rate).

Сама формула:

ПСК = i * ЧБП * 100.

• ЧБП – кількість базових періодів у календарному році. Тривалість календарного року приймається 365 днів. При стандартному графіку платежів із щомісячними виплатами за системою «ануїтет» ЧБП = 12. Для щоквартальних виплат цей показник становитиме 4. Для щорічних – 1.
• i – процентна ставка базового періоду у десятковій формі. Знаходиться способом підбору як найменше позитивне значення наступного рівняння:

Розберемо складові:

• ДП до - величина k-ого грошового потоку за договором позики. Сума, надана банком позичальнику, включається до грошового потоку зі знаком «мінус». Регулярні платежі за кредитним договором – зі знаком «плюс».
• m – кількість платежів (кількість сум у грошовому потоці).
• e k – період, виражений у частинах встановленого базового періоду, розрахований від часу завершення qk-ого періоду до дати k-ого грошового платежу;
• q k - Число базових періодів з дати видачі позики до k-ого грошового платежу;
• i – ставка базового періоду у десятковій формі.

Покажемо розрахунок з прикладу.



Приклад розрахунку ПСК в Excel

Позичальник бере 100 000 рублів 01.07.2016 р. під 19% річних. Термін кредитування – 1 рік (12 місяців). Спосіб виплати – ануїтет. Щомісячний платіж - 9216 рублів.

Внесемо вхідні дані до таблиці Excel:

Зробимо розрахунок:

У прикладі вийшло, що i = 0,01584. Це місячний розмір ПСК. Тепер можна розрахувати річну величину повної вартості кредиту.

Формула розрахунку ПСК в Excel проста:

Для комірки зі значенням встановлено процентний формат, тому множити на 100% немає потреби. Ми просто знайшли добуток терміну кредиту та процентної ставки базового періоду.

Розрахунок за новою формулою показав ПСК, що дорівнює договірній процентній ставці. Втім, у цьому прикладі позичальник не сплачує кредитору додаткові суми (комісії, збори). Лише відсотки.

Розглянемо інший приклад, із додатковими витратами.

Грошовий потік, відповідно, зміниться. Тепер позичальник отримає руки 99 000 рублів. А щомісячний платіж через збирання збільшиться на 500 рублів.

Відсоткова ставка базового періоду та повна вартість кредиту значно збільшились.

Це відомо, т.к. позичальник, крім відсотків, сплачує кредитору комісію та збір. Причому збирання щомісячне. Тому спостерігається таке помітне зростання ПСК. Відповідно, вартість кредитного продукту коштуватиме дорожче.

Кредитний договір містить умови, на яких позичальник бере позику та зобов'язується її погашати. Поряд із такими важливими положеннями, як сума, відсотки за користування, термін, дата внесення та розмір щомісячних платежів, кредитор зобов'язаний повідомити клієнта про повну вартість кредиту (ПСК). Цей показник дозволяє побачити загальну картину та зрозуміти, у що обійдеться позичка у конкретному банку, а також порівняти, де вигідніше її отримати.

Повна вартість кредиту: що це таке, із чого складається

Вперше поняття ПСК у Росії з'явилося 2008 року. ЦБ РФ своїм вказівкою зобов'язав кредитні організації надавати клієнту повну інформацію розмір виплат до підписання договору. Пізніше, 21.12. 2013 року було прийнято ФЗ-353, який регулює видачу споживчих кредитів. Його мета – забезпечити захист споживачів, зробивши прозорішим механізм кредитування. Виходячи з цього, ст.6 Закону зобов'язала банки, МФО та ломбарди інформувати своїх клієнтів про майбутні витрати при отриманні та виплаті позики.

У частині першій ст.6 встановлено, що інформація про ПСК розміщується:

• праворуч у верхньому кутку договору перед індивідуальними умовами кредитування;
• у квадратній рамці, розмір якої не менше 5% сторінки;
• великими літерами чорного кольору;
• шляхом виділення шрифтом (максимальний розмір, що використовується на сторінці).

Розрахунок проводиться у кожному конкретному випадку. При цьому враховуються:

• виплати за основним боргом та відсотками;
• комісійну винагороду банку;
• вартість емісії та обслуговування банківських карток;
• можливі платежі на користь третіх осіб, пов'язані із кредитуванням (оцінка застави);
• страхові внески за договором страхування, крім що з виконанням федеральних законів (наприклад, ОСАГО).

Пені та штрафні санкції, комісія за переведення в готівку коштів, за валютні операції, перевипуск картки, страхування майна, що не є заставою, не враховується в підрахунках.

Таким чином, ПСК є сукупністю всіх платежів, відомих на момент звернення за споживчим кредитом. Іншими словами, це орієнтовний розмір переплати для позичальника, виражений у відсотковому відношенні. Чому орієнтовний? Тому що він може змінюватися у разі відступу від початкових умов: зменшується при достроковому погашенні позики або збільшується при сплаті штрафів за прострочення та інших порушень у процесі виконання договору.

Так, наприклад, у I кварталі 2018 року споживчий кредит у Ощадбанку коштуватиме позичальнику:

Як розрахувати повну вартість кредиту

Формула розрахунку ПСК, якою користуються банки та інші фінансові організації, закріплено у частині 2 статті 6 ФЗ-353. Але при цьому кредитори орієнтуються на показник, що встановлюється ЦБ РФ щокварталу для кожної категорії споживчого кредиту шляхом аналізу ринку кредитування. Отриманий результат не повинен перевищувати середньоринковий більш ніж на третину.

Повна вартість кредиту: формула

Вона має вигляд:

ПСК = i x ЧБП x 100,

де i – відсоткова ставка базового періоду, а ЧБП – кількість таких періодів.

Базовий період це – часовий інтервал, встановлений графіком платежів. Якщо у ньому інтервалів:

• ні або вони дорівнюють році, за БП період приймається один рік;
• декілька, за базовий період приймається менший із них;
• не визначено, для бази складаються всі числа та поділяються на їх кількість (із округленням до днів, місяців та року).

Для розрахунку ПСК за формулою, потрібно дізнатись значення i - ставка БП. Для цього застосовується складне математичне рівняння з численними показниками:

Використовувані параметри:

• ДП k – сума платежу за договором;
• q k – кількість повних базових періодів;
• e k - Частки базових періодів;
• m – кількість платежів;
• i - відсоткова ставка базового періоду.

Щоб не робити підрахунки вручну, можна скористатися програмою Excel. Для цього до таблиці вносять дані:

• сума позики у рублях;
• термін користування у місяцях;
• ставка (відсоток річних);
• щомісячний платіж;
• комісії та збори (якщо є).

Усі суми подаються як грошових потоків у період кредитування. Платежі розписують по місяцях, виділяючи відсотки та тіло кредиту. Остання колонка – щомісячний залишок позики. Значення i визначається з допомогою функції ВСД.

Оскільки в довгострокових позиках з численними платежами ПСК обчислити досить важко, позичальник може скористатися іншою, спрощеною формулою:

Позначення:

• S – сума всіх виплат (відсоток, комісії, страховки та інше);
• S 0 - Сума кредиту;
• n - термін кредитування (у роках).

Як бачимо, у цьому випадку все набагато простіше. Вартість позики можна підрахувати за кілька секунд, але результат буде приблизно.

Розрахунок ПСК за кредитною карткою

Кредитні картки працюють за іншим механізмом кредитування – овердрафтом. Це означає, що позичальник користується грошима в міру потреби в межах встановленої суми. Частина 15 ст.7 ФЗ-353 визначає, що складання графіка платежів не поширюється кредитування з лімітом. Тому при розрахунку слід керуватися ч. 7 ст.6 зазначеного закону та провадити його, виходячи з:

• ліміту за картковим рахунком;
• максимального терміну повернення;
• розміру щомісячного погашення основного боргу, відсотків та інших виплат, визначених умовами угоди

У будь-якому випадку, реальне значення повного розміру переплат відрізнятиметься від попереднього підсумку.

Приклад розрахунку ПСК

Розрахуємо для прикладу повну вартість кредиту при короткостроковому кредитуванні МФО.

Вихідні дані:

• сума позики - 20 000 руб.;
• процентна ставка - 1,5% на день;
• термін користування – 10 днів;
• погашення відсотків здійснюється одночасно із поверненням позички;
• комісій та страховок немає.

Погашення відсотків та основного боргу здійснюватиметься одним платежем, отже, за базовий період приймається 10 днів.

Знаходимо суму відсотків за позикою:

20000 руб. х 1,5% х 10 днів = 3000 руб.

Загальна сума виплат за договором ( ДП k):

20000 руб. + 3000 руб. = 23 000 руб.

Тепер можна визначити базову процентну ставку (i). Параметри e kу рівнянні нічого очікувати, оскільки кредит погашається разовим платежем. Далі, підставивши вихідні дані, робимо математичні обчислення знаходження значення i. Воно дорівнює 0,15.

Щоб скористатися формулою знаходження ПСК, знадобиться ЧБП. Для цього кількість днів на рік потрібно поділити на термін кредитування:

365 днів: 10 днів = 36,5 – кількість базових періодів на рік.

Підставляємо результати у формулу ПСК = i x ЧБП x 100:

ПСК = 0,15 х 36,5 х 100 = 547,500% річних.

Результат показує скільки позичальник за 10 днів користування мікрокредитом повинен буде сплатити кредитору. З 01.01.2018 року для МФО та ломбардів встановлено граничні значення ПСК у межах 42,829-819,423% річних, залежно від терміну, забезпечення та суми. Це дуже багато порівняно з банками.

Наприклад, кредит у сумі 1,5 млн. руб. терміном на 15 років позичальнику Ощадбанку коштуватиме:

Індивідуальні показники можуть змінюватись від 12,48 до 26,09 відсотків, з урахуванням програми та умов кредитування.

Отримавши на руки договір з виведеним значенням ПСК, позичальник не зобов'язаний підписувати його в ту ж хвилину. Відповідно до ст.7 ФЗ-353, він має 5 робочих днів на ознайомлення з умовами кредитування.

Якщо пропозиція його не влаштовує, він може відмовитись від підписання документа без жодних наслідків. З іншого боку, можна зажадати перерахувати йому ПСК у разі дострокового погашення позички. Кредитор повинен це зробити на вимогу клієнта. В іншому випадку можна звернутися зі скаргою до Росспоживнагляду або ЦБ РФ.

Калькулятор ПСК онлайн

1. Суму позики.
2. Відсоткову ставку (річну).
3. Термін кредитування у місяцях.
4. Сума комісії (якщо є), в тому числі витрати на кредитного брокера.

Калькулятор автоматично видасть, скільки ви переплатите у грошовому вираженні та у відсотках. Можна змінювати термін кредитування, суму, відсоткову ставку, щоб вибрати найвигідніший варіант. Ознайомившись із пропозиціями кількох кредиторів, ви для себе легко визначите, з ким працюватимете.

Питання та відповіді

Порахували повну вартість іпотечної позики. Вона виявилася більшою за ставку, встановлену банком за цією програмою. Чому так вийшло, чи немає прихованих платежів?

Так має бути, тому що ПСК - відсотки + інші витрати позичальника при отриманні кредиту. Ставка та повна вартість можуть бути рівними, якщо передбачено погашення виданої позички та відсотків одноразово, після закінчення строку кредитування.

За умовами кредиту платежі здійснювалися рівними сумами. Не допускали прострочок, але переплата вийшла більше, ніж врахована ПСК. Чому?

По-перше, існують платежі, які не включаються до розрахунку ПСК. Вони виникають у процесі виконання договору та не можуть бути відомі заздалегідь. Крім того, при розрахунку не враховується дострокове погашення, штрафи, пені. Поцікавтеся у банку, за що та коли ви платили. По-друге, при ануїтеті значна частка щомісячного платежу посідає відсотки і лише до кінця терміну погашення, навпаки, на тіло кредиту. Реальний розмір ПСК може дещо відрізнятися від встановленого у договорі. Це може бути пов'язане з особливостями графіка, коли терміни або обсяги, або обидва значення за основним боргом зміщені до дати останнього платежу. Заздалегідь прорахувати ПСК при ануїтетних платежах неможливо, оскільки вона змінюватиметься щомісяця.

¬Повна вартість кредиту (ПСК) - один з найважливіших показників, визначення якого дозволяє судити про фінансові витрати позичальника, зумовлені кредитним договором і з нього. Більше того, якщо банком не дотримано правил розрахунку або позичальник не поінформований належним чином про ПСК до укладення договору, це розглядається як порушення передбачених законом вимог, що може спричинити його визнання недійсним із поверненням позичальнику незаконно утриманих сум.

У російській банківській практиці термін "повна вартість кредиту" застосовується з 2008 року, прийшовши на зміну терміну "ефективна процентна ставка". Правила розрахунку ПСК (формула та алгоритм), а також умови застосування стосовно певних кредитних продуктів встановлюються Центробанком та законодавством. Вони схильні до змін, тому за необхідності проведення самостійних обчислень ПСК завжди слід звертатися до актуальних на момент розрахунку нормативно-правових актів та брати до уваги дату укладання кредитного договору та його умови.

В даний час використовується так звана оновлена ​​формула розрахунку ПСК, яка з'явилася після внесення змін до Закону про споживче кредитування Вона наблизилася до реальних умов кредитування і стала точнішою, але головне - дозволила зробити більш зрозумілими та прозорими для населення умови мікропозик, за яких величезні відсотки та підсумкова вартість кредиту до цього ховалися під невеликими щоденними нарахуваннями.

Поняття повної вартості кредиту

Сума, що виражається у відсотках, яку позичальнику належить сплатити в рахунок погашення кредитної заборгованості та за обслуговування кредиту. ПСК відображає реальні витрати позичальника, пов'язані з кредитом, але включає тільки ті платежі, які обумовлені належним виконанням і обслуговуванням кредиту і з дотриманням тих умов, які вказані в кредитному договорі. Саме з цієї причини ПСК не враховує витрати, пов'язані зі штрафними санкціями, виконанням вимог законодавства, як, наприклад, щодо ОСАЦВ, комісії та неустойки, які залежать від дій позичальника та залишають йому право вибору – йти на такі витрати чи ні.

ПСК має включати суми:

• основного боргу та відсотків по ньому;
• комісій за оформлення та (або) видачу кредиту, відкриття та (або) обслуговування позичкового (кредитного) рахунку, виконання розрахункових операцій за кредитом тощо, якщо такі платежі передбачені;
• комісій за випуск та (або) обслуговування кредитної картки;
• додаткових платежів, що випливають із кредитного договору, зокрема, пов'язаних із страхуванням відповідальності позичальника, оцінкою та страхуванням застави, нотаріальним оформленням угоди.

Розрахунок ПСК та її розмір обов'язково мають бути наведені в умовах кредитного договору, а нерідко публікуються банком заздалегідь інформаційному описі конкретного кредитного продукту. Більше того, нерідко на сайті банку або інших інтернет-ресурсах, де публікуються банківські пропозиції, передбачається онлайн-калькулятор для розрахунку ПСК.

Що дає позичальнику сам показник ПСК та його аналіз?Для переважної більшості людей важливість є реальним розміром переплати за кредитом. Для цього необов'язково самостійно будь-що розраховувати. Річний процент ПСК сам наочно покаже, скільки буде переплата виходячи з отриманої в борг суми, відсотків, терміну кредитування та системи погашення боргу, що застосовується (диференційованої або ануїтетної). Таким чином, можна легко проаналізувати вартість різних кредитних продуктів і вибрати той, який буде вигіднішим. Щоправда, слід врахувати, що грамотний аналіз передбачає глибше вникнення специфіку розрахунку ПСК і змістом умов кредиту. Повна вартість дасть уявлення про можливий розмір переплати, але вона не враховує, та й не може врахувати ситуації, за яких позичальник вирішить погасити кредит достроково, знизивши цим розмір переплати. Крім того, ПСК сама по собі не дозволяє проаналізувати, наскільки буде вигідним той чи інший продукт якісно, ​​а не кількісно. Тому ПСК – добрий, але не єдиний орієнтир при виборі кредиту. Все має враховуватись у сукупності.

Розрахунок ПСК

Алгоритм і формула розрахунку ПСК єдині для всіх банків. Однак з урахуванням того, що окремі кредитні продукти (споживчий, автокредит, іпотека тощо) мають нюанси щодо обов'язкового включення до розрахунку конкретних параметрів та специфіки їх утворення, допустимі деякі індивідуальні особливості застосування алгоритму та виконання обчислень. У будь-якому випадку це не позначається на принципах та правилах розрахунків, передбачених нормативно-правовими актами.

Для розрахунку ПСК, скажімо, за споживчим кредитом необхідно керуватися правилами статті 6 Закону про споживчу позику. Тут же перераховані вимоги до інформування позичальника про ПСК та способи відображення повної вартості кредиту в умовах договору. Вимоги, встановлені до споживчих кредитів, поширюються і мікрофінансові організації, здійснюють видачу мікропозик населенню. Однак вони не застосовуються до іпотеки - тут потрібно керуватися актами Центробанку.

Враховуючи необхідність наявності математичних знань, розуміння специфіки алгоритмів та розрахунків ПСК, діючих норм, уміння аналізувати умови кредитних договорів, самостійні обчислення – трудомісткий процес. Крім того, неможливе безумовне застосування положень законів у частині встановлених правил розрахунку ПСК, яке не передбачає звернення до відповідних актів (інструкцій, роз'яснень, положень) Центробанку. На необхідність цього вказується і в самих законах, де часто використовуються посилання до параметрів та умов, що встановлюються Банком Росії. У зв'язку з цим самостійне виконання розрахунків ПСК практично ніхто із позичальників не робить, або використовується програмне забезпечення, у тому числі онлайн-калькулятори, що не вимагає вникання алгоритм розрахунків.

Щоб спростити собі завдання достатньо звернутися до умов свого кредитного договору. Банки зобов'язані вказувати ПСК у договорі, у своїй передбачається, що свій обов'язок з інформування клієнта вони виконали у повному обсязі. У разі недостовірності інформації банк чи МФО несуть адміністративну відповідальність, а позичальник має право претендувати на коректний перерахунок ПСК, повернення незаконно утриманих сум та компенсацію збитків.

При аналізі ПСК, зазначеної в договорі споживчого кредиту (мікропозики), важливо звернути увагу на те, щоб її розмір не перевищував більш ніж на 1/3 середньоринкового значення ПСК, розраховане Центробанком за аналогічною категорією кредитів та застосовується в календарному кварталі оформлення договору. Проте своїм рішенням Центробанк має право обмежити застосування цього правила. Ця можливість вже використовувалася Банком Росії у першому півріччі 2015 року. Середньоринкове значення ПСК та обмеження щодо його застосування (за їх наявності) можна дізнатися на сайті Центробанку РФ або з інших офіційних джерел.

Усі без винятку банки зобов'язані розраховувати та вказувати ПСК на першій сторінці своїх кредитних договорів. Так вимагає закон "Про споживчий кредит (позику)". Ось що в ньому дослівно написано: "Повна вартість споживчого кредиту (позики) визначається як у відсотках річних, так і в грошах і розраховується в порядку, встановленому цим Федеральним законом. Повна вартість споживчого кредиту (позика) розміщується у квадратних рамках у правому верхньому куті першої сторінки договору споживчого кредиту (позики) перед таблицею, що містить індивідуальні умови договору споживчого кредиту (позики), і наноситься цифрами і великими літерами чорного кольору на білому тлі чітким, шрифтом максимального розміру, що використовуються на цій сторінці, розмірів шрифту. споживчого кредиту (позики) у грошовому вираженні розміщується праворуч від повної вартості споживчого кредиту (позики), що визначається у відсотках річних. Якщо спростити написане в законі, то сенс у тому, щоб клієнт не пропустив ПСК у договорі. Навіщо така турбота?

Вказувати ПСК банки мають у тому, щоб клієнт міг відразу візуально оцінити, якою буде реальна, а чи не зазначена у відсотковій ставці за кредитом вартість позики у відсотках річних з урахуванням всіх комісій та обов'язкових додаткових платежів і скільки грошей йому потрібно повернути банку у результаті.

Зроблено це ще й для зручності порівняння кредитних продуктів різних банків, у яких можуть бути різні комісії і додаткові платежі (в них легко заплутатися). Тобто клієнт, знаючи ПСК у кількох банках, може зрозуміти, де йому вигідніше взяти кредит.

Ось так буває

Абсолютно необов'язково кредит із заявленою ставкою 30% може бути менш вигідним, ніж зі ставкою 25% річних. При розрахунку повної вартості може виявитися, що в другому випадку вона вища: припустимо, якщо банк, крім процентної ставки, стягує різні комісії - за відкриття рахунку, його ведення, за випуск картки, платежі на користь третіх осіб і, звичайно ж, плату за страховку. Таким чином, при нижчій відсотковій ставці реальна сума переплат може бути в рази більшою, ніж в іншому банку, де відсоткова ставка вища, але відсутні комісії та страховка. Втім, таку зручність для клієнта банки забезпечували не завжди.

ІСТОРІЯ ПИТАННЯ

До 2007 року банки не вказували в договорах жодної повної вартості кредиту, та й самого цього поняття та формули розрахунку офіційно не існувало.

Ось так буває

У 2007 році, до запровадження регулювання цього моменту, згідно зі статистикою ЦП, реальна ставка за споживчими кредитами варіювалася від 90 до 124% річних за заявлених 29%. Наприклад, в одному банку для кредиту 40 тис. руб. строком на 18 місяців така реальна ставка становила 72% річних за заявленої процентної ставки за користування кредитом у 24%.

Тому не дивно, що на той час, за словами Жанни Ефімової, юриста Московського товариства захисту споживачів, скарги громадян про порушення їхніх прав під час укладання договорів споживчого кредитування надходили щодня. Деякі банки взагалі відмовлялися повідомляти ефективну відсоткову ставку до надання всього пакету документів, який буде необхідний видачі кредиту. А потім клієнту, який уже пройшов через усі перевірки, було ліньки або не було часу йти в інший банк, де не факт, що підсумкова ставка виявилася б нижчою. Криза 2007-2008 років, що вибухнула, явно показала мінуси такого підходу і змусила ЦБ втрутитися і врегулювати це питання.

Спочатку ЦБ закріпив обов'язок банків розкривати ПСК у своєму нормативному акті. "Нормативний документ ЦБ, звичайно, не має статусу закону, але він обов'язковий до виконання, - говорив тоді директор департаменту банківського регулювання та нагляду ЦБ Олексій Симановський, презентуючи новацію. - На жаль, наших повноважень недостатньо, щоби зобов'язати всі банки це робити. , що працюють із позичальниками та позиками на індивідуальній основі, не зобов'язані розкривати ПСК". Що й потрібно було довести. Вжиті Банком Росії заходи виявилися недостатніми: ПСК вважали в повному обсязі, а явно показували клієнтам набагато менше банків. У результаті в березні 2008 року Держдума закріпила обов'язок банків розраховувати ПСК на рівні закону "Про банки та банківську діяльність".

Це спрацювало. Побачивши реальну вартість кредиту, потенційний позичальник подумає тричі, чи варто його брати. Це у результаті дисциплінувало банки.

Ось так буває

Через три роки, у 2010 році, реальна вартість кредитів, що видаються у торгових мережах, практично зрівнялася із заявленими банками ставками. Максимальна різниця між цими показниками не перевищувала 10 процентних пунктів.

Але тут, як гриби після дощу, виріс мікрофінансовий ринок, який дію закону про банки не поширювалося. І тоді, вже у другій декаді 2000-х, поняття ПСК та обов'язок розкривати її позичальнику закріпили на рівні закону "Про споживчий кредит (позику)", який поширюється і на мікрофінансові організації.

ПОВНА, АЛЕ НЕ БЕЗКІНЦЕВА

І все-таки цього було мало. Перебували такі позичальники, які були готові кредитуватися під будь-які відсотки, і кредитори, які були готові видавати свідомо неповоротні позички під тисячі відсотків річних.

Щоб це викорінити, 2013 року з'явилася ідея обмежити максимальну повну вартість кредитів та позик. Вона не повинна відхилятися від середніх ПСК по ринку більш ніж на третину і в будь-якому разі бути не більшою за 365% річних. Новий середній показник ПСК по ринку для різних сум та термінів кредитів та інших позик щокварталу розраховується Центробанком для банків, МФО, кооперативів, ломбардів. Результати розрахунків викладаються на офіційному порталі ЦП.

Ось так буває

Наприклад, середньоринкова ПСК споживкредитів від 30 тис. руб. до 100 тис. руб. термін понад рік становить 19,628%, отже, гранична неспроможна перевищувати 26,171%. Вважати самому не обов'язково – можна подивитися значення за посиланням вище.

Виняток із цих обмежень становлять позики без забезпечення терміном трохи більше 15 днів у сумі до 10 тис. крб. Але вони особливі, це так звані позики до зарплати – вони у цій статті не розглядаються.

ПСК за складами

Отже, що входить до ПСК та як вона розраховується?

1. сума основного боргу (скільки ви одержали від банку грошей);
2. відсотки на цю суму;
3. різні платежі на користь кредитора, якщо вони зазначені у договорі;
4. плата за випуск та обслуговування електронного засобу платежу (простими словами - пластикової картки), за допомогою якого ви погашатимете кредит;
5. різні платежі на користь третіх осіб (наприклад, страхових компаній, забудовників, нотаріусів тощо);
6. сума страхової премії (якщо це так звана колективна схема страхування, коли вигодонабувачем за договором є банк);
7. сума страхової премії за договором добровільного страхування, якщо в залежності від його укладання банк пропонує інші умови за кредитом (наприклад, коли змінюється термін повернення, ПСК, процентна ставка, інші платежі та комісії).

Це і є витрати клієнта за кредитним договором.

У розрахунку ПСК не враховуються:

1. штрафи за недотримання клієнтом умов договору;
2. обов'язкові види страхування (КАСКО або страхування квартири для захисту заставного майна);
3. комісії за валютні операції (наприклад, якщо кредит брався у доларах);
4. пені за договором;
5. комісія за зупинення операцій;
6. плата за безготівковий переказ грошей;
7. плата за отримання (погашення) кредиту готівкою (розрахунково-касове обслуговування);
8. комісія за користування онлайн-або мобільним банком, СМС-повідомлення.

Лайфхак

Звертаючись за кредитом, не ігноруйте в тому числі комісії, які не враховують ПСК. У деяких випадках вони можуть бути значними. Так, деякі банки встановлюють високу плату, наприклад, за SMS-повідомлення або чат із співробітником через мобільний додаток. Згодом ці витрати можуть стати для вас неприємним сюрпризом, якщо ви не звернули на них уваги під час підписання документів. Щоб сюрпризів не було, у жодному разі не поспішайте під час підписання кредитного договору.

ПСК У ФОРМУЛАХ І ЦИФРАХ

У статті 6 закону "Про споживчий кредит (позику)" встановлено формулу розрахунку ПСК. Для розрахунку знадобиться інформація від банку - її можна отримати у співробітника кредитного відділу. Формула досить проста:

ПСК = i x ЧБП x 100

ПСК, як ми вже знаємо, – повна вартість кредиту у відсотках річних.

ЧБП - кількість базових періодів протягом терміну кредиту, тобто скільки клієнт має зробити виплат. Стандартне ЧБП на рік при щомісячних виплатах за кредитом = 12. Тобто для трирічного кредиту ЧБП буде 36. Для щоквартальних виплат ЧБП на рік = 4. При виплатах щорічно чи рідше ЧБП = 1. Базовим періодом у кредитному договорі називається стандартний часовий інтервал . Він зустрічається найчастіше у графіку платежів, який обов'язково видається разом із договором.

i - процентна ставка базового періоду, виражена у десятковій формі. Тобто якщо на рік ставка – 12%, то при щомісячних виплатах за кредитом на місяць це буде 1%, а у десятковій формі – 0,01.

Як видно, нічого складного, але лише на цьому етапі. Основну складність представляє формула розрахунку процентної ставки базового періоду:

Теоретично до розрахунку цього показника потрібно мати зразок кредитного договору, у якому відбито всі необхідні дані. Практично можна запросити кількість базових періодів та відсоткову ставку базового періоду у кредитного фахівця банку як усно, і письмово. Зверніть увагу, що кредитор не може відмовити у наданні цієї інформації. Якщо вам відмовили надати інформацію, слід звертатися зі скаргою до Центрального банку.

Але це крайній випадок. За клієнта ПСК повинен вважати банк, і практично так і відбувається. Перевірити ще раз для себе, якщо є така потреба, можна більш простим способом.

Лайфхак

Якщо не хочете забивати голову самостійними розрахунками, можна ввести дані в онлайн або мобільний калькулятор. А ще краще зробити це в кількох калькуляторах відразу, щоб потім порівняти результати між собою та з тим, що вказує банк у ПСК. Звичайно, це займе час, але в майбутньому воно сповна окупиться завдяки заощадженим на кредиті грошам.

ПСК у рублях - друге значення, яке вимагає вказувати закон, - вважається за такою формулою:

ПСК = вартість кредиту + додаткові виплати + переплата.

Для розрахунку додаткових виплат складіть всі можливі витрати: комісії, платежі (щомісячні тощо) за весь період договору. Дані про переплату можна знайти у графіку платежів.

Ось так буває

Дізнавшись конкретні дані, можна зробити підрахунок повної вартості, використовуючи просту формулу. Наприклад, є позика вартістю 220 тис. руб. Термін – 24 місяці під 17% річних. Існують додаткові внески: 1,5% за надання, 1,2% за обслуговування.

При ануїтетному платежі, тобто за щомісячному внесенні однакового внеску, переплата становитиме 41 тис. крб. Її можна порахувати у кредитному калькуляторі – наприклад, у цьому: http://calculator-credit.ru/calculator.php.

За видачу грошей доведеться віддати:

220000 * 1,5 / 100 = 3,3 тис. руб.

Плата за обслуговування складе:

(220 000 + 41 000) * 1,2/100 = 3,132 тис. руб.

ПСК = 220 + 41 + 3,3 + 3,132 = 267,432 тис. руб.

Слід пам'ятати, що ПСК враховує всі платежі, які клієнт зробить протягом термін кредиту. Іншими словами, якщо ви збираєтеся сплачувати кредит достроково, то ця величина зміниться.

Ось так буває

Розглянемо приклад: візьмемо іпотечний кредит. У разі тривалого погашення може бути вигідно взяти кредит з комісією за зниження процентної ставки, однак у разі дострокового погашення комісія не повертається. В іншому випадку кредит береться під вищий відсоток також на тривалий термін, але гаситься достроково. Кінцева сума платежу буде нижчою, ніж у випадку з комісією, що не повертається.

Отже, незважаючи на важливість показника ПСК, вона часто залежить не лише від банку, а й від планів клієнта.

Лайфхак

Щоб порівняти та вибрати найбільш вигідний варіант, слід скористатися кредитним калькулятором, у якому можна порівнювати різні варіанти.

У ньому треба вбити спершу варіант із комісією за зниження. Потім порахуйте варіант, коли ви віддасте кредит із вищою процентною ставкою, але за короткий період. Ви одразу наочно побачите, де сума переплати буде вищою, а де нижчою.

ОСОБЛИВИЙ ВИПАДОК

Кажуть, розрахунок ПСК для кредиток – особливий випадок. Чому?

Розрахунок ПСК для кредитних карток - дуже складний процес, тому що є пільговий період і відновлювана кредитна лінія. Для розрахунку ПСК кредиток банк використовує максимально можливий кредитний ліміт із погашенням заборгованості рівними частими (мається на увазі щомісячний платіж).

Наведемо приклад, щоби показати, як це працює.

Ось так буває

Карта видається на певний термін (скажімо, на 3 роки) із встановленим лімітом 100 тис. руб. Банк вважає, що клієнт використовує відразу всю суму і всі 3 роки погашатиме кредит, роблячи мінімальний щомісячний платіж 10% плюс відсотки. Але банки можуть вважати ПСК для кредитних карт різними методами, тому варто бути уважнішими при вивченні умов кредитної картки.

У ПСК входять доступні клієнту гроші за кредитом. Через це виникає цікава особливість. Навіть якщо ви не платите за річне обслуговування, комісії і завжди вкладаєтеся в пільговий період, тобто фактично користуєтеся кредитом безкоштовно, то ПСК все одно буде вищою відсоткової ставки.

Тому слід пам'ятати, що ПСК - теоретична величина і іноді може спотворювати суму переплати за кредитом.

ЯК ВИГОДНІШЕ ВЗЯТИ КРЕДИТ?

Експерти дають із цього приводу цілу низку порад.

За словами аналітика "Алор Брокер" Олексія Антоненка, підхід до зниження повної вартості кредиту чи позики може виглядати так:

1. Надайте документи, що підтверджують ваш прибуток.
2. Якщо ви не плануєте повертати кредит достроково, то варто вибрати продукт із найнижчою ПСК, звернувши увагу на додаткові комісії, штрафи та пені, які до неї не включаються.
3. Порахуйте, чи потрібна вам страховка чи ні. Якщо ви впевнені у своїх силах і джерелі своїх доходів, то, можливо, варто відмовитися від страховки, якщо зниження процентної ставки не компенсує витрат на неї. Тим більше, що часто оплата страховки включається в кредит, збільшуючи його. Для розрахунків можна використовувати кредитний калькулятор.
4. Можливо, вам є сенс укласти кредитний договір з диференційованою схемою розрахунків. У цьому випадку позичальник сам вирішує, скільки він гаситиме понад мінімальний платеж. При внесенні більшого платежу зменшується сума основного боргу, а решта погашається поступово. При цьому щомісячні платежі зменшуються. Така схема дозволяє знизити підсумкову переплату.
5. Зробіть вибір на користь кредитів без штрафних санкцій за дострокове погашення.
6. Якщо плануєте погасити кредит заздалегідь, порахуйте приблизний термін, у який ви хочете вкластися. Порівняйте, що вигідніше: взяти кредит із комісією за зниження відсотків або з вищим відсотком та достроковим погашенням.
7. Не допускайте прострочення погашення, щоб не платити штрафи та пені. Тим більше, зіпсована кредитна історія позначиться на можливості взяти кредит у майбутньому. Якщо у вас виникли тимчасові складнощі, потрібно звернутися до банку за рефінансуванням. Варто зробити це до того, як почалися прострочення.
8. Робіть вибір на користь свого зарплатного банку. Найчастіше він пропонує найвигідніші умови своїм зарплатним клієнтам.

Ще одна дуже важлива порада: незважаючи на всі ПСК, звертайте увагу на суму платежу на місяць у рублях. Ця цифра практичніша, а головне, легко порівнянна з доходом позичальника, вона дозволить йому зрозуміти, потягне він кредит чи ні або взагалі зможе на неї накопичити, радять експерти.

Ну і головне. Уважно читайте кредитний договір. Запитуйте про все, що незрозуміло. "Задавайте питання кредитному фахівцю, а якщо так вийшло, що сумніваєтеся у правдивості його слів, увімкніть диктофон і під запис попередьте його про це", – радить Антоненко.