Warunki uzyskania pożyczki stały się bardziej „przejrzyste” - Bank Centralny zakazał instytucjom finansowym stosowania „przewodowych” prowizji i innych sztuczek w celu przyciągnięcia pożyczkobiorców. Klient musi znać pełny koszt pożyczki przed podpisaniem umowy pożyczki.

Całkowity koszt pożyczki (TCC) to kwota, którą pożyczkobiorca płaci na spłatę zadłużenia i płatności związane z bankową obsługą pożyczki. Wartość ta liczona jest procentowo i odzwierciedla rzeczywistą, a nie formalną aprecjację kredytu. Termin „pełny koszt kredytu” wszedł do użytku w 2008 roku, zastępując zwrot „efektywna stopa procentowa”.

Bank Centralny zobowiązał instytucje finansowe do wpisania PSK w umowie kredytowej. Wartość jest wyświetlana w prawym górnym rogu pierwszej strony dokumentu.

Zgodnie z instrukcjami Banku Centralnego całkowity koszt kredytu obejmuje:

1. Płatności związane z wykonaniem i wypełnieniem warunków umowy:

• organ pożyczki - kwota pożyczki;
• odsetki;
• opłata za rozpatrzenie wniosku;
• jednorazowa opłata za udzielenie pożyczki;
• prowizja za otwarcie/prowadzenie rachunku bankowego;
• opłata za wydanie/utrzymanie „plastiku” – karty debetowej lub kredytowej.

2. Płatności wynikające z warunków umowy:

• ocena przedmiotu zabezpieczenia;
• ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej klienta lub zabezpieczenie;
• koszty notarialnego zarejestrowania transakcji.

Koszt kredytu: formuła obliczeniowa

Wyjaśnienie elementów:

• n to okres kredytowania;
• DP i - łączna kwota płatności z uwzględnieniem prowizji, ubezpieczenia itp.;
• d i – termin płatności;
• d o - data wydania pożyczki.

Przepływy pieniężne w różnych kierunkach w obliczeniach są uwzględniane z różnymi znakami matematycznymi. Pozyskanie środków kredytowych ze znakiem „-”, spłata kredytu, zapłata odsetek, prowizji i ubezpieczenia ze znakiem „+”.

Czego nie uwzględnia się w kalkulacji kosztu kredytu

Obliczenie PSK nie obejmuje:

1. Płatności powstałe w wyniku niewykonania przez klienta swoich zobowiązań:

• Cienki;
• grzywny.

2. Wydatki pożyczkobiorcy związane ze spełnieniem wymogów prawnych (OSAGO).

3. Opłaty określone w umowie kredytowej, których warunki/wysokość zależą od samego klienta:

• prowizja za wcześniejszą/częściową wcześniejszą spłatę kredytu;
• kara za przekroczenie limitu kredytowego;
• płatność za dostarczenie zaświadczeń o stanie zadłużenia kredytowego.

Koszt kredytu konsumenckiego: przykład kalkulacji

Ręczne obliczenie PSC jest dość trudne, więc możesz pójść na łatwiznę i skorzystać z kalkulatora online. Program obliczeniowy uwzględnia wszystkie warunki umowy kredytowej i dokonuje obliczeń zgodnie z zatwierdzoną formułą Banku Centralnego.

Przykład. Klient banku wystawił cel na zakup lodówki. Koszt sprzętu to 30 000 rubli, okres spłaty pożyczki to 12 miesięcy, szacowana stawka to 25% rocznie. Dodatkowe wydatki: ubezpieczenie sprzętu - 1000 rubli, opłata za udzielenie pożyczki - 2% kwoty pożyczki, miesięczna opłata za utrzymanie - 50 rubli.

Procedura obliczeniowa:

1. Otwórz program Loan Calculator, który umożliwia obliczenie TIC.

2. Wprowadź dane pożyczki.

Przez cały okres kredytowania pożyczkobiorca nadpłaci 6490 rubli, co stanowi 21,63% kwoty pożyczki. Jednocześnie efektywne oprocentowanie to deklarowane przez bank nie 25% w skali roku, a 39,60%.

Ważny! Wraz ze wzrostem okresu spłaty kredytu maleje całkowity koszt kredytu konsumenckiego, a rośnie całkowita nadpłata.

Zmieniając okres spłaty zadłużenia z 12 na 24 miesiące uzyskuje się następujące wyniki.

Jak widać na przykładzie, nadpłata wzrosła do 11306 rubli, a TIC spadł do 34,48%.

cena kredytu samochodowego

W transakcję zakupu samochodu na kredyt zaangażowane są cztery podmioty: kredytobiorca, bank, salon samochodowy i firma ubezpieczeniowa. Kalkulacja kosztu kredytu samochodowego uwzględnia kilka parametrów:

1. Cena samochodu. Na tę wartość składa się kwota wkładu własnego oraz kwota kredytu.

2. Odsetki naliczone zgodnie z umową pożyczki. Oprocentowanie kredytu zależy od kilku kryteriów:

• marka i typ pojazdu;
• wielkość zaliczki;

4. Koszty notarialne.

5. Prowizja za rejestrację i udzielenie pożyczki.

Ważny! Do kwoty długu głównego można doliczyć kwotę składki ubezpieczeniowej (ok. 10% wartości pojazdu) oraz koszt dodatkowego wyposażenia samochodu oferowanego przez salon samochodowy. Zwiększy to ostateczną kwotę kredytu i wpłynie na wysokość nadpłaty.

W celu zmniejszenia obciążeń płatniczych kredytobiorcy banki opracowały specjalny program - kredyt z wartością rezydualną. Część kredytu pozostała po opłaceniu pierwszej raty i opłaceniu spłat zgodnie z harmonogramem spłacana jest na koniec okresu kredytowania w jednej racie.

Na przykład klient planuje kupić samochód o wartości 1 000 000 rubli. na kredyt. Jeśli udzielasz pożyczki z pozostałą płatnością w wysokości 30%, pozostałe 20% dzieli się na równe płatności przez 35 miesięcy. Na koniec okresu pożyczkobiorca będzie mógł spłacić zadłużenie w jeden z następujących sposobów:

• wpłacić pozostałą kwotę na konto bankowe;
• sprzedać samochód dealerowi za pomocą systemu Trade in;
• ubiegać się o przedłużenie pożyczki do 2 lat.

Koszt kredytu hipotecznego

Całkowity koszt kredytu hipotecznego obejmuje:

1. Kwota kredytu (wartość zakupionej nieruchomości minus).

2. Wysokość odsetek naliczonych za cały okres hipoteki.

3. Składki ubezpieczeniowe opłacane na zlecenie banku:

• ubezpieczenie zastawionego mienia od ryzyka utraty i uszkodzenia;
• ubezpieczenie na życie kredytobiorcy.

4. Wydatki na wycenę nieruchomości i uzyskanie wypisu z rejestru praw majątkowych.

5. Koszt rejestracji transakcji u notariusza.

6. Jednorazowa prowizja banku za rejestrację / udzielenie kredytu.

7. Wydatki kredytobiorcy na obsługę rachunku bankowego.

Przykład obliczenia. Klient kupuje mieszkanie na rynku wtórnym, wartość nieruchomości to 2 000 000 rubli. Aby zakończyć transakcję, pożyczkobiorca planuje zaciągnąć pożyczkę w wysokości 1 500 000 rubli, termin 120 miesięcy, stopa nominalna 13,5%. Koszty klienta związane z rejestracją hipoteki będą wynosić:

• jednorazowa prowizja za obsługę pożyczki - 1,5%;
• wycena nieruchomości - 3000 rubli;
• ubezpieczenie na życie kredytobiorcy i nieruchomości – po 0,5% każde (składki płacone są rocznie od zadłużenia z tytułu kredytu);
• wydatki u notariusza - 10 000 rubli.

Wszystkie dane należy wprowadzić do formularza kalkulacyjnego kalkulatora online i zsumować.

Pełny koszt kredytu hipotecznego (efektywne oprocentowanie) wyniesie 14,68% w skali roku.

Maksymalna wartość pożyczki

Bank Centralny Federacji Rosyjskiej ustalił wartość graniczną różnych kategorii produktów kredytowych. Banki, które przekroczą te wskaźniki, mogą zostać pociągnięte do odpowiedzialności, aż do cofnięcia licencji.

Maksymalna i średnia wartość rynkowa całkowitego kosztu kredytów

1. Koszt pożyczki uzależniony jest od wysokości wkładu własnego klienta (w przypadku kredytów hipotecznych i samochodowych). Deponując ponad 50% środków własnych, banki obniżają oprocentowanie i są mniej wymagające w zakresie ubezpieczenia.

2. Klient może wybrać roczne zabezpieczenie na podstawie kwoty zadłużenia wobec banku. W takim przypadku wysokość składki ubezpieczeniowej będzie co roku maleć.

3. Uzyskaj pożyczkę „tańszą” w banku niż w organizacji mikrofinansowej. Dla MIF opracowano odrębną siatkę limitów kosztów kredytu. Efektywna stopa procentowa krótkoterminowej niezabezpieczonej pożyczki udzielonej przez MIF może osiągnąć 900% rocznie.

TFR (Total Cost of Loan) pokazuje rzeczywiste oprocentowanie pożyczki. Wcześniej kryterium to nazywano efektywną stopą procentową. Parametr uwzględnia nie tylko kwotę główną zadłużenia i odsetki, ale także prawie wszystkie dodatkowe płatności pożyczkobiorcy zgodnie z warunkami umowy pożyczki (prowizje, opłaty za kartę kredytową, składki ubezpieczeniowe i składki, jeśli ubezpieczenie wpływa na procedurę za udzielenie kredytu). Opłaty rejestracyjne, kary, grzywny i inne opłaty, które nie mają wpływu na wielkość i warunki uzyskania pożyczki, nie są brane pod uwagę.

Wzór do obliczania PSC

Od 1 września 2014 roku obowiązuje nowy wzór obliczania całkowitego kosztu kredytu. Powód - Ustawa federalna nr 353 z dnia 21 grudnia 2013 r. „O kredycie konsumenckim (pożyczka)” (patrz art. 6 „Pełny koszt kredytu konsumenckiego (pożyczki)”).

W celu nowego obliczenia TIC ustawodawcy ustalili formułę stosowaną w wielu innych krajach w celu znalezienia efektywnej rocznej stopy procentowej (APR lub roczna stopa procentowa).

Sama formuła:

UCS = i * NBP * 100 .

• NBP to liczba okresów bazowych w roku kalendarzowym. Przyjmuje się, że rok kalendarzowy trwa 365 dni. Przy standardowym harmonogramie płatności z miesięcznymi płatnościami w systemie rentowym NBP = 12. W przypadku płatności kwartalnych wskaźnik ten wyniesie 4. W przypadku płatności rocznych - 1.
• i jest stopą procentową okresu bazowego w postaci dziesiętnej. Można go znaleźć, dopasowując jako najmniejszą dodatnią wartość następującego równania:

Przeanalizujmy komponenty:

• DP k - wartość k-tego przepływu środków pieniężnych z tytułu umowy kredytowej. Kwota przekazana kredytobiorcy przez bank jest ujmowana w przepływach pieniężnych ze znakiem minus. Regularne płatności w ramach umowy pożyczki - ze znakiem plus.
• m to liczba płatności (liczba kwot w przepływie środków pieniężnych).
• e k to okres wyrażony w częściach ustalonego okresu bazowego, liczony od końca qk-tego okresu do daty k-tej wypłaty pieniężnej;
• q k - liczba okresów bazowych od daty pożyczki do k-tej wypłaty gotówkowej;
• i jest bazową stopą okresową w postaci dziesiętnej.

Pokażmy obliczenie na przykładzie.



Przykład obliczania LUW w Excelu

Pożyczkobiorca bierze 100 000 rubli w dniu 01.07.2016 na 19% rocznie. Okres kredytowania - 1 rok (12 miesięcy). Forma płatności to renta. Opłata miesięczna - 9216 rubli.

Wprowadź dane wejściowe do arkusza kalkulacyjnego Excel:

obliczmy:

W naszym przykładzie okazało się, że i = 0,01584. Jest to miesięczna wielkość PSK. Teraz możesz obliczyć roczną wartość pełnego kosztu pożyczki.

Formuła obliczania LUW w Excelu jest prosta:

Komórka wartości jest sformatowana jako procent, więc nie ma potrzeby mnożenia przez 100%. Po prostu znaleźliśmy iloczyn okresu pożyczki i stopy procentowej okresu bazowego.

Kalkulacja według nowej formuły wykazała, że ​​TIC był równy umownej stopie procentowej. Jednak w tym przykładzie pożyczkobiorca nie płaci pożyczkodawcy dodatkowych kwot (prowizji, opłat). Tylko procenty.

Rozważmy inny przykład z dodatkowymi kosztami.

Przepływy pieniężne odpowiednio się zmienią. Teraz pożyczkobiorca otrzyma w swoje ręce 99 000 rubli. A miesięczna opłata z tytułu opłaty wzrośnie o 500 rubli.

Oprocentowanie okresu bazowego oraz całkowity koszt kredytu znacząco wzrosły.

Jest to zrozumiałe, ponieważ pożyczkobiorca oprócz odsetek płaci pożyczkodawcy prowizję i opłatę. A opłata jest miesięczna. Dlatego jest tak zauważalny wzrost PSC. W związku z tym koszt produktu pożyczkowego będzie kosztował więcej.

Umowa pożyczki zawiera warunki, na jakich pożyczkobiorca zaciąga pożyczkę i zobowiązuje się do jej spłaty. Wraz z tak ważnymi zapisami jak kwota, oprocentowanie za użytkowanie, termin, termin spłaty oraz wysokość miesięcznych rat, pożyczkodawca ma obowiązek poinformować klienta o pełnym koszcie pożyczki (TCP). Ten wskaźnik pozwala zobaczyć duży obraz i zrozumieć, ile będzie kosztować kredyt w danym banku, a także porównać, gdzie bardziej opłaca się go uzyskać.

Pełny koszt pożyczki: co to jest, z czego się składa

Koncepcja PSK po raz pierwszy pojawiła się w Rosji w 2008 roku. Bank Centralny Federacji Rosyjskiej swoim poleceniem zobowiązał instytucje kredytowe do przekazania klientowi pełnej informacji o kwocie płatności przed podpisaniem umowy. Później, 21.12. 2013 przyjęto FZ-353, który reguluje udzielanie kredytów konsumenckich. Jej celem jest ochrona konsumentów poprzez zwiększenie przejrzystości mechanizmu udzielania pożyczek. Na tej podstawie art. 6 ustawy zobowiązuje banki, MFO i lombardy do informowania swoich klientów o zbliżających się kosztach przy uzyskiwaniu i spłacie kredytu.

W pierwszej części art. 6 ustala się, że informacje o PSK umieszcza się:

• w prawym górnym rogu umowy, przed poszczególnymi warunkami kredytowania;
• w kwadratowej ramce, której rozmiar wynosi co najmniej 5% strony;
• wielkie litery w kolorze czarnym;
• poprzez wyróżnienie czcionką (maksymalny rozmiar użyty na stronie).

Kalkulacja dokonywana jest indywidualnie dla każdego przypadku. Uwzględnia to:

• spłaty kapitału i odsetek;
• Prowizja bankowa;
• koszt wydawania i obsługi kart bankowych;
• ewentualne płatności na rzecz osób trzecich związane z udzielaniem pożyczek (ocena zabezpieczenia);
• składki ubezpieczeniowe w ramach umowy ubezpieczenia, z wyjątkiem tych związanych z wykonywaniem przepisów prawa federalnego (na przykład OSAGO).

Kary i kary, opłaty za wypłatę środków, transakcje walutowe, ponowne wydanie karty, ubezpieczenie mienia nie będącego zastawem nie są uwzględniane w obliczeniach.

Tym samym KIT jest zbiorem wszystkich płatności znanych w momencie wnioskowania o kredyt konsumencki. Innymi słowy jest to przybliżona kwota nadpłaty dla pożyczkobiorcy, wyrażona w procentach. Dlaczego orientacyjne? Ponieważ może się zmienić przy odbieganiu od pierwotnych warunków: zmniejsza się przy wcześniejszej spłacie kredytu lub wzrasta przy uiszczaniu opłat za zwłokę i innych naruszeń w procesie wykonywania umowy.

Na przykład w pierwszym kwartale 2018 r. Kredyt konsumencki w Sberbank będzie kosztował pożyczkobiorcę:

Jak obliczyć całkowity koszt kredytu

Formuła obliczania TIC, stosowana przez banki i inne organizacje finansowe, jest zapisana w części 2 artykułu 6 FZ-353. Ale jednocześnie pożyczkodawcy kierują się wskaźnikiem ustalonym przez Bank Centralny Federacji Rosyjskiej co kwartał dla każdej kategorii kredytów konsumpcyjnych, analizując rynek pożyczek. Uzyskany wynik nie powinien przekraczać średniej rynkowej o więcej niż jedną trzecią.

Pełny koszt pożyczki: formuła

To wygląda jak:

PSK = i x NBP x 100,

gdzie i to stopa procentowa okresu bazowego, a NBP to liczba takich okresów.

Okres bazowy to przedział czasu określony w harmonogramie płatności. Jeśli zawiera interwały:

• nie lub są równe rokowi, za okres BP przyjmuje się jeden rok;
• kilka, mniejszy z nich przyjmuje się za okres bazowy;
• nieokreślony, wszystkie liczby są dodawane do podstawy i dzielone przez ich liczbę (w zaokrągleniu do dni, miesięcy i lat).

Aby obliczyć TIC za pomocą wzoru, musisz znaleźć wartość i - wskaźnik BP. W tym celu stosuje się złożone równanie matematyczne z licznymi wskaźnikami:

Zastosowane parametry:

• DP k - kwota płatności z tytułu umowy;
• q k to liczba pełnych okresów bazowych;
• e k – udziały okresów bazowych;
• m to liczba płatności;
• i jest stopą procentową okresu bazowego.

Aby uniknąć wykonywania obliczeń ręcznie, możesz skorzystać z programu Excel. W tym celu należy wprowadzić dane do tabeli:

• kwota pożyczki w rublach;
• okres użytkowania w miesiącach;
• stopa procentowa (w skali roku);
• miesięczna płatność;
• prowizje i opłaty (jeśli występują).

Wszystkie kwoty prezentowane są jako przepływy pieniężne w okresie kredytowania. Płatności są namalowane według miesięcy, podkreślając odsetki i treść pożyczki. Ostatnia kolumna to miesięczne saldo kredytu. Wartość i określa się za pomocą funkcji IRR.

Ponieważ dość trudno jest obliczyć TIC w pożyczkach długoterminowych z licznymi płatnościami, pożyczkobiorca może skorzystać z innej, uproszczonej formuły:

Oznaczenia:

• S - suma wszystkich płatności (odsetki, prowizje, ubezpieczenie itp.);
• S 0 - kwota pożyczki;
• n to okres kredytowania (w latach).

Jak widać, w tym przypadku wszystko jest znacznie prostsze. Koszt pożyczki można obliczyć w kilka sekund, ale wynik będzie przybliżony.

Obliczanie TIC kartą kredytową

Karty kredytowe działają na innym mechanizmie pożyczkowym – debet. Oznacza to, że pożyczkobiorca wykorzystuje pieniądze według potrzeb w ramach ustalonej kwoty. Część 15 art. 7 FZ-353 stanowi, że harmonogram spłat nie dotyczy udzielania kredytu z limitem. Dlatego przy obliczaniu należy kierować się częścią 7 artykułu 6 wspomnianej ustawy i opierać się na:

• limit konta karty;
• maksymalny okres zwrotu;
• wysokość miesięcznej spłaty kapitału, odsetek i innych płatności określonych warunkami umowy

W każdym przypadku rzeczywista wartość całkowitej kwoty nadpłat będzie się różnić od wstępnej sumy.

Przykład obliczenia LUW

Na przykład obliczmy pełny koszt pożyczki na krótkoterminowe pożyczki w MIF.

Wstępne dane:

• kwota pożyczki - 20 000 rubli;
• oprocentowanie - 1,5% dziennie;
• termin użytkowania - 10 dni;
• spłata odsetek odbywa się jednocześnie ze zwrotem pożyczki;
• bez opłat i ubezpieczenia.

Spłata odsetek i kapitału nastąpi jednorazowo, co oznacza, że ​​za okres bazowy przyjmuje się 10 dni.

Znajdź kwotę odsetek od pożyczki:

20000 rub. x 1,5% x 10 dni = 3000 rubli.

Łączna kwota płatności wynikających z umowy ( DP k):

20000 rub. + 3000 rub. = 23 000 rubli.

Teraz możesz określić bazową stopę procentową (i). Parametr e k nie będzie w równaniu, ponieważ pożyczka jest spłacana jednorazowo. Ponadto, podstawiając dane początkowe, wykonujemy obliczenia matematyczne, aby znaleźć wartość i. Jest równy 0,15.

Aby skorzystać ze wzoru na znalezienie PSC, musisz znać FBP. W tym celu liczbę dni w roku należy podzielić przez okres kredytowania:

365 dni: 10 dni = 36,5 - liczba okresów bazowych w roku.

Wyniki podstawiamy do wzoru UCS = i x NBP x 100:

PSK \u003d 0,15 x 36,5 x 100 \u003d 547,500% rocznie.

Wynik pokazuje, ile pożyczkobiorca będzie musiał zapłacić pożyczkodawcy za 10 dni korzystania z mikrokredytu. Od 01.01.2018 dla MIF i lombardów ustalone są wartości graniczne WTI w granicach 42,829-819,423% w skali roku, w zależności od terminu, zabezpieczenia i kwoty. To dużo w porównaniu z bankami.

Na przykład pożyczka w wysokości 1,5 miliona rubli. przez okres 15 lat pożyczkobiorca Sbierbanku będzie kosztował:

Poszczególne wskaźniki mogą wahać się od 12,48 do 26,09 proc., biorąc pod uwagę program i warunki kredytowania.

Po otrzymaniu umowy z pochodną wartością UCS pożyczkobiorca nie musi jej podpisywać w tej samej minucie. Zgodnie z art. 7 FZ-353 ma 5 dni roboczych na zapoznanie się z warunkami pożyczki.

Jeśli propozycja mu nie odpowiada, może odmówić podpisania dokumentu bez żadnych konsekwencji. Ponadto możesz zażądać ponownego obliczenia dla niego TIC w przypadku wcześniejszej spłaty pożyczki. Wierzyciel ma obowiązek uczynić to na żądanie klienta. W przeciwnym razie możesz złożyć skargę do Rospotrebnadzor lub Centralnego Banku Federacji Rosyjskiej.

Kalkulator PSK online

1. Kwota kredytu.
2. Oprocentowanie (roczne).
3. Okres kredytowania w miesiącach.
4. Wysokość prowizji (jeśli występuje), w tym koszt pośrednika kredytowego.

Kalkulator automatycznie poda Ci, ile będziesz przepłacać w ujęciu pieniężnym i procentowym. Możesz zmienić okres kredytowania, kwotę, oprocentowanie, aby wybrać najbardziej opłacalną opcję. Po zapoznaniu się z ofertami kilku pożyczkodawców możesz łatwo sam określić, z kim będziesz współpracować.

Pytania i odpowiedzi

Oblicz całkowity koszt kredytu hipotecznego. Okazało się, że było to więcej niż oprocentowanie ustalone przez bank w ramach tego programu. Dlaczego tak się stało, czy są jakieś ukryte opłaty?

Tak powinno być, bo PSK to odsetki + inne wydatki pożyczkobiorcy przy uzyskaniu kredytu. Stawka i całkowity koszt mogą być równe, jeśli spłata udzielonego kredytu wraz z odsetkami jest przewidziana jednorazowo, na koniec okresu kredytowania.

Zgodnie z warunkami pożyczki płatności były dokonywane w równych kwotach. Nie dopuścili do opóźnień, ale nadpłata okazała się większa niż wyliczony PSK. Dlaczego?

Po pierwsze, istnieją płatności, które nie są uwzględniane przy obliczaniu TIC. Powstają w trakcie realizacji umowy i nie mogą być z góry znane. Ponadto kalkulacja nie uwzględnia wcześniejszej spłaty, grzywien, kar. Zapytaj bank, co i kiedy płaciłeś. Po drugie, w przypadku renty dożywotniej znaczna część miesięcznej płatności przypada na odsetki i dopiero pod koniec okresu spłaty, wręcz przeciwnie, na korpus pożyczki. Rzeczywista wielkość PSK może nieznacznie różnić się od ustalonej w umowie. Może to wynikać ze specyfiki harmonogramu, gdy terminy lub wolumeny lub obie wartości długu głównego są przesunięte na datę ostatniej płatności. Niemożliwe jest wcześniejsze obliczenie TIC dla płatności renty, ponieważ będzie się zmieniać co miesiąc.

Całkowity koszt kredytu (FCC) to jeden z najważniejszych wskaźników, którego zdefiniowanie umożliwia ocenę kosztów finansowych kredytobiorcy, przewidzianych umową kredytową i wynikających z niej. Ponadto nieprzestrzeganie przez bank zasad kalkulacji lub niedostateczne poinformowanie kredytobiorcy o KPP przed zawarciem umowy jest traktowane jako naruszenie wymogów określonych przepisami prawa, co może prowadzić do jego unieważnienia i zwrotu pożyczkobiorcy nielegalnie zatrzymanych kwot.

W rosyjskiej praktyce bankowej termin „pełny koszt kredytu” jest używany od 2008 r., zastępując termin „efektywna stopa procentowa”. Zasady obliczania TIC (wzór i algorytm), a także warunki składania wniosków w odniesieniu do niektórych produktów kredytowych określa Bank Centralny i przepisy prawa. Podlegają one zmianom, dlatego w przypadku konieczności przeprowadzenia samodzielnych obliczeń TIC należy zawsze odnieść się do aktów regulacyjnych obowiązujących w momencie wyliczenia oraz wziąć pod uwagę datę zawarcia umowy kredytowej oraz jej warunki.

Obecnie stosowana jest tzw. zaktualizowana formuła obliczania PSC, która pojawiła się po nowelizacji ustawy o kredycie konsumenckim. Zbliżył się do rzeczywistych warunków kredytowania i stał się dokładniejszy, ale co najważniejsze, umożliwił uczynienie warunków mikropożyczek bardziej zrozumiałymi i przejrzystymi dla ludności, w ramach której ogromne odsetki i całkowity koszt pożyczki były wcześniej ukryte pod niewielkimi dziennymi opłatami .

Pojęcie pełnego kosztu pożyczki

Wyrażona w procentach kwota, którą kredytobiorca musi zapłacić, aby spłacić zadłużenie kredytowe i na obsługę kredytu. CIC odzwierciedla rzeczywiste koszty kredytobiorcy związane z kredytem, ​​ale obejmuje tylko te płatności, które wynikają z prawidłowego wykonania i obsługi kredytu oraz zgodnie z warunkami określonymi w umowie kredytowej. Właśnie z tego powodu CPS nie uwzględnia kosztów związanych z karami, przestrzeganiem wymogów prawnych, takich jak OSAGO, prowizje i kary, które zależą od działań kredytobiorcy i pozostawiają mu prawo wyboru, czy wziąć takie koszty czy nie.

PSK powinno zawierać kwoty:

• główny dług i odsetki od niego;
• prowizje za przetwarzanie i (lub) udzielanie pożyczki, otwieranie i (lub) obsługę rachunku pożyczki (kredytu), przeprowadzanie operacji rozliczeniowych na pożyczce itp., jeżeli takie płatności są dokonywane;
• prowizje za wydanie i (lub) obsługę karty kredytowej;
• dopłaty wynikające z umowy kredytowej, w szczególności związane z ubezpieczeniem OC kredytobiorcy, wyceną i ubezpieczeniem zabezpieczenia, notarialną rejestracją transakcji.

Wyliczenie TIC i jego wielkość musi być podane w warunkach umowy kredytowej, a często są publikowane przez bank z wyprzedzeniem w opisie informacyjnym konkretnego produktu kredytowego. Ponadto często na stronie internetowej banku lub w innych zasobach internetowych, w których publikowane są oferty bankowe, udostępniany jest kalkulator online do obliczania TIC.

Co sam wskaźnik TIC i jego analiza daje kredytobiorcy? Dla zdecydowanej większości osób istotna jest realna wielkość nadpłaty kredytu. W tym celu nie trzeba niczego samodzielnie obliczać. Roczny procent samego TIC jasno pokaże, o ile nadpłata będzie oparta na kwocie otrzymanego długu, odsetek, okresu kredytowania i zastosowanego systemu spłaty zadłużenia (zróżnicowany lub dożywotni). W ten sposób można łatwo przeanalizować koszt różnych produktów pożyczkowych i wybrać ten, który będzie bardziej opłacalny. To prawda, że ​​\u200b\u200bnależy zauważyć, że kompetentna analiza wymaga głębszego zrozumienia specyfiki obliczania TIC i treści warunków pożyczki. Pełny koszt daje wyobrażenie o możliwej wysokości nadpłaty, ale nie daje i nie może uwzględniać sytuacji, w których pożyczkobiorca decyduje się na spłatę pożyczki przed terminem, zmniejszając tym samym kwotę nadpłaty. Ponadto sam CPM nie pozwala przeanalizować, jak korzystny będzie dany produkt pod względem jakościowym, a nie ilościowym. Dlatego PSK to dobra, ale nie jedyna wskazówka przy wyborze kredytu. Wszystko należy rozpatrywać łącznie.

Obliczenie PSK

Algorytm i formuła obliczania TIC są takie same dla wszystkich banków. Biorąc jednak pod uwagę fakt, że poszczególne produkty kredytowe (konsumpcyjne, samochodowe, hipoteczne itp.) mają niuanse w zakresie obowiązkowego uwzględniania określonych parametrów w kalkulacji oraz specyfiki ich kształtowania, niektóre indywidualne cechy zastosowania algorytmu i obliczenia są dopuszczalne. W żadnym wypadku nie powinno to mieć wpływu na zasady i zasady rozliczeń przewidziane przez regulacyjne akty prawne.

Aby obliczyć TIC, powiedzmy, dla kredytu konsumenckiego, należy kierować się zasadami zawartymi w art. 6 ustawy o kredycie konsumenckim. Wymienia również wymagania dotyczące informowania pożyczkobiorcy o CPS oraz sposoby wyświetlania pełnego kosztu pożyczki w warunkach umowy. Wymogi ustanowione dla kredytów konsumenckich mają również zastosowanie do organizacji mikrofinansowych, które udzielają ludności mikropożyczek. Nie dotyczą one jednak kredytów hipotecznych - tutaj trzeba kierować się aktami Banku Centralnego.

Biorąc pod uwagę potrzebę wiedzy matematycznej, zrozumienie specyfiki algorytmów i wyliczeń TPS, obowiązujące przepisy, umiejętność analizy warunków umów kredytowych, samodzielne obliczenia to żmudny proces. Ponadto niemożliwe jest bezwarunkowe stosowanie przepisów prawa w zakresie ustalonych zasad obliczania TIC, które nie przewiduje odwoływania się do odpowiednich aktów (instrukcji, wyjaśnień, przepisów) Banku Centralnego. Potrzeba tego jest również wskazana w samych przepisach, w których często stosuje się odniesienia do parametrów i warunków ustalonych przez Bank Rosji. W tym zakresie prawie żaden z pożyczkobiorców nie dokonuje samodzielnych obliczeń WTI, ani nie stosuje się oprogramowania, w tym kalkulatorów online, które nie wymagają zrozumienia algorytmu obliczeń.

Aby uprościć zadanie, wystarczy zapoznać się z warunkami umowy kredytowej. Banki są zobowiązane do wskazania PSK w umowie, przy czym przyjmuje się, że spełniły obowiązek pełnego poinformowania klienta. Jeśli informacje są niewiarygodne, bank lub MFO ponosi odpowiedzialność administracyjną, a kredytobiorca ma prawo domagać się prawidłowego przeliczenia TIC, zwrotu nielegalnie zatrzymanych kwot i odszkodowania za straty.

Analizując TIC określony w umowie kredytu konsumenckiego (mikropożyczki), należy zwrócić uwagę na fakt, że jego wielkość nie przekracza o więcej niż 1/3 średniej rynkowej wartości TIC obliczonej przez Bank Centralny dla podobnej kategorii kredytów i wykorzystane w kwartale kalendarzowym obowiązywania umowy. Jednak swoją decyzją Bank Centralny ma prawo ograniczyć stosowanie tej zasady. Z tej możliwości Bank Rosji skorzystał już w pierwszej połowie 2015 roku. Średnią wartość rynkową TIC i ograniczenia dotyczące jego używania (jeśli istnieją) można znaleźć na stronie internetowej Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej lub z innych oficjalnych źródeł.

Bez wyjątku wszystkie banki są zobowiązane do obliczania i wskazywania TIC na pierwszej stronie swoich umów kredytowych. Tego wymaga ustawa „O kredycie konsumenckim (pożyczka)”. Oto, co dosłownie mówi: „Pełny koszt kredytu konsumenckiego (pożyczki) jest ustalany zarówno w rocznych procentach, jak iw wartościach pieniężnych i jest obliczany w sposób określony w niniejszej ustawie federalnej. Pełny koszt kredytu konsumenckiego (pożyczki) umieszcza się w kwadratowych kratkach w prawym górnym rogu pierwszej strony umowy kredytu (pożyczki) konsumenckiego przed tabelą zawierającą poszczególne warunki umowy kredytu (pożyczki) konsumenckiego oraz naniesiono cyframi i dużymi literami w kolorze czarnym na białym tle wyraźną, dobrze czytelną czcionką o maksymalnym rozmiarze spośród rozmiarów czcionek użytych na tej stronie kredyt konsumencki (pożyczka) w ujęciu pieniężnym umieszczony jest po prawej stronie całkowitego kosztu kredytu konsumenckiego (pożyczki), określana w procentach w skali roku. Powierzchnia każdej kwadratowej ramki musi wynosić co najmniej 5 procent powierzchni pierwszej strony umowy kredytu (pożyczki) konsumenckiego." Jeśli uprościć to, co jest zapisane w prawie, to chodzi o to, aby klient nie przegapił PSK w umowie. Skąd taka obawa?

Banki muszą wskazać TIC, aby klient mógł od razu wizualnie ocenić, jaki rzeczywisty, a nie wskazany w oprocentowaniu kredytu będzie koszt kredytu w procentach w skali roku, z uwzględnieniem wszystkich prowizji i obowiązkowych dopłat , i ile pieniędzy musi w związku z tym zwrócić do banku.

Zrobiono to również dla wygody porównywania produktów kredytowych różnych banków, które mogą mieć zupełnie inne prowizje i dopłaty (łatwo się w nich pogubić). Oznacza to, że klient, znając PSK w kilku bankach, może zrozumieć, gdzie bardziej opłaca mu się zaciągnięcie kredytu.

Tak to się dzieje

Niekoniecznie kredyt z deklarowaną stopą 30% może być mniej opłacalny niż z oprocentowaniem 25% w skali roku. Przy obliczaniu całkowitego kosztu może się okazać, że w drugim przypadku jest on wyższy: np. jeśli bank oprócz oprocentowania pobiera różne prowizje – za otwarcie konta, prowadzenie go, za wydanie karty, płatności na rzecz osób trzecich i oczywiście opłaty ubezpieczeniowe. Tym samym przy niższym oprocentowaniu realna kwota nadpłat może być wielokrotnie większa niż w innym banku, gdzie oprocentowanie jest wyższe, ale nie ma prowizji i ubezpieczenia. Jednak banki nie zawsze zapewniały klientowi taką wygodę.

TŁO

Do 2007 roku banki nie podawały w umowach pełnego kosztu kredytu, a nawet taka koncepcja i formuła kalkulacji nie istniały oficjalnie.

Tak to się dzieje

W 2007 roku, przed wprowadzeniem regulacji tego momentu, według statystyk Banku Centralnego realna stopa procentowa kredytów konsumpcyjnych wahała się od 90 do 124% w skali roku, podczas gdy deklarowane 29%. Na przykład w jednym banku na pożyczkę w wysokości 40 tysięcy rubli. przez okres 18 miesięcy ta realna stopa procentowa wynosiła 72% w skali roku, przy deklarowanym oprocentowaniu korzystania z kredytu na poziomie 24%.

Nic więc dziwnego, że w tamtym czasie, według Żanny Efimowej, prawnika z Moskiewskiego Towarzystwa Ochrony Konsumentów, codziennie otrzymywano skargi obywateli na naruszenia ich praw przy zawieraniu umów o kredyt konsumencki. Część banków na ogół odmawiała podawania efektywnej stopy procentowej do czasu dostarczenia całego pakietu dokumentów wymaganych do udzielenia kredytu. A potem klient, który przeszedł już wszystkie kontrole, był zbyt leniwy lub nie miał czasu iść do innego banku, gdzie nie jest faktem, że ostateczna stawka byłaby niższa. Wybuch kryzysu lat 2007-2008 wyraźnie pokazał wady takiego podejścia i zmusił Bank Centralny do interwencji i rozwiązania tej kwestii.

Po pierwsze, Bank Centralny ustalił w swoim rozporządzeniu obowiązek banków do ujawniania TIC. „Dokument regulacyjny Banku Centralnego oczywiście nie ma statusu ustawy, ale jest obowiązkowy do wykonania” – powiedział wówczas Aleksiej Simanowski, dyrektor departamentu regulacji i nadzoru bankowego Banku Centralnego, prezentując innowację. "Niestety, nasze uprawnienia nie są wystarczające, aby zobowiązać do tego wszystkie banki. Te, które zajmują się kredytobiorcami i pożyczkami w trybie indywidualnym, nie mają obowiązku ujawniania TFR." co było do okazania Działania podjęte przez Bank Rosji okazały się niewystarczające: nie wszyscy liczyli TIC, ale wyraźnie pokazywali klientom jeszcze mniej banków. W rezultacie w marcu 2008 r. Duma Państwowa ustaliła obowiązek banków do obliczania TIC na poziomie ustawy "O bankach i działalności bankowej".

Zadziałało. Widząc rzeczywisty pełny koszt kredytu, potencjalny pożyczkobiorca trzykrotnie zastanowi się, czy warto go brać. To ostatecznie zdyscyplinowało banki.

Tak to się dzieje

Trzy lata później, w 2010 roku, realny koszt kredytów udzielonych w sieciach handlowych niemal zrównał się ze stawkami deklarowanymi przez banki. Maksymalna różnica między tymi wskaźnikami nie przekraczała 10 punktów procentowych.

Ale tutaj, jak grzyby po deszczu, wyrósł rynek mikrofinansowania, którego nie objęła ustawa o bankach. A potem, już w drugiej dekadzie 2000 roku, koncepcja PSK i obowiązek ujawnienia jej pożyczkobiorcy zostały zapisane na poziomie ustawy „O kredycie konsumenckim (pożyczka)”, która dotyczy również organizacji mikrofinansowych.

KOMPLETNE, ALE NIE NIESKOŃCZONE

A jednak to nie wystarczyło. Byli tacy pożyczkobiorcy, którzy byli gotowi wziąć pożyczkę na dowolny procent, i pożyczkodawcy, którzy byli gotowi udzielić oczywiście złych pożyczek na tysiące procent rocznie.

Aby temu zaradzić, w 2013 roku pojawił się pomysł ograniczenia maksymalnego całkowitego kosztu kredytów i pożyczek. Nie powinien on odbiegać od średniego TIC dla rynku o więcej niż jedną trzecią, aw każdym razie nie powinien przekraczać 365% rocznie. Nowy średni TIC dla rynku dla różnych kwot i warunków pożyczek i innych pożyczek jest obliczany kwartalnie przez Bank Centralny dla banków, MIF, spółdzielni, lombardów. Wyniki obliczeń są publikowane na oficjalnym portalu banku centralnego.

Tak to się dzieje

Na przykład średni rynek PSK kredytów konsumpcyjnych od 30 tysięcy rubli. do 100 tysięcy rubli na okres dłuższy niż rok wynosi 19,628%, co oznacza, że ​​limit nie może przekroczyć 26,171%. Nie trzeba się liczyć - możesz zobaczyć wartości w powyższym linku.

Wyjątkiem od tych ograniczeń są pożyczki bez zabezpieczenia na okres nie dłuższy niż 15 dni w wysokości do 10 tysięcy rubli. Ale są one szczególne, są to tak zwane chwilówki – nie są one uwzględnione w tym artykule.

PSK WEDŁUG SYLAB

Co zatem obejmuje PSC i jak jest obliczany?

1. kwota długu głównego (ile pieniędzy otrzymałeś od banku);
2. odsetki od tej kwoty;
3. różne płatności na rzecz wierzyciela, jeżeli zostały określone w umowie;
4. opłata za wydanie i utrzymanie elektronicznego środka płatniczego (w uproszczeniu plastikowej karty), którym spłacisz kredyt;
5. różne płatności na rzecz osób trzecich (na przykład firm ubezpieczeniowych, deweloperów, notariuszy itp.);
6. wysokość składki ubezpieczeniowej (jeśli jest to tzw. ubezpieczenie zbiorowe, gdy beneficjentem umowy jest bank);
7. wysokość składki ubezpieczeniowej z tytułu dobrowolnej umowy ubezpieczenia, jeżeli w zależności od jej zawarcia bank zaproponuje inne warunki kredytu (np. gdy zmieni się okres spłaty, WCI, oprocentowanie, inne opłaty i prowizje).

Jest to koszt klienta wynikający z umowy kredytowej.

Przy obliczaniu PSC nie uwzględnia się:

1. kary za nieprzestrzeganie przez klienta warunków umowy;
2. obowiązkowe rodzaje ubezpieczeń (ubezpieczenie kadłuba lub ubezpieczenie mieszkania w celu ochrony zabezpieczenia);
3. prowizje za transakcje walutowe (np. jeśli kredyt został zaciągnięty w dolarach);
4. kary umowne;
5. prowizja za zawieszenie działalności;
6. opłata za przelew bezgotówkowy;
7. zapłata za uzyskanie (spłatę) kredytu gotówkowego (usługi rozliczeniowe i gotówkowe);
8. prowizja za korzystanie z bankowości internetowej lub mobilnej, powiadomienie SMS.

życiowa porada

Ubiegając się o pożyczkę nie należy ignorować między innymi prowizji, które nie są wliczane do wyliczenia TIC. W niektórych przypadkach mogą być znaczące. Niektóre banki ustalają więc wysoką opłatę np. za powiadomienie SMS-em czy czat z pracownikiem przez aplikację mobilną. Później wydatki te mogą być dla Ciebie nieprzyjemną niespodzianką, jeśli nie zwróciłeś na nie uwagi podczas podpisywania dokumentów. Aby uniknąć niespodzianek, w żadnym wypadku nie spiesz się z podpisaniem umowy kredytowej.

PSK W WZORZE I LICZBACH

Artykuł 6 ustawy „O kredycie konsumenckim (pożyczka)” określa wzór obliczania TIC. Do wyliczenia wymagane są informacje z banku – można je uzyskać od pracownika działu kredytowego. Formuła jest dość prosta:

PSC = i x NBP x 100

TIC, jak już wiemy, to całkowity koszt kredytu wyrażony w procentach w skali roku.

NBP – liczba okresów bazowych dla okresu kredytowania, czyli ile klient musi dokonać wpłat. Standardowy NBP rocznie przy miesięcznych spłatach kredytu = 12. Oznacza to, że dla kredytu trzyletniego NBP wyniesie 36. Przy spłatach kwartalnych NBP rocznie = 4. Przy spłatach raz w roku lub mniej NBP = 1. okresem bazowym w umowie pożyczki jest standardowy przedział czasu. Najczęściej znajduje się w harmonogramie płatności, który jest obowiązkowo wydawany wraz z umową.

i - stopa procentowa okresu bazowego wyrażona w postaci dziesiętnej. Oznacza to, że jeśli roczna stopa wynosi 12%, to przy miesięcznych ratach kredytu miesięcznie będzie to 1%, aw postaci dziesiętnej - 0,01.

Jak widać, nic skomplikowanego, ale tylko na tym etapie. Główną trudnością jest wzór na obliczenie stopy procentowej okresu bazowego:

Teoretycznie, aby obliczyć ten wskaźnik, trzeba mieć wzór umowy kredytowej, który odzwierciedla wszystkie niezbędne dane. W praktyce istnieje możliwość zażądania liczby okresów bazowych i stopy procentowej okresu bazowego od oficera kredytowego banku zarówno ustnie, jak i pisemnie. Należy pamiętać, że pożyczkodawca nie może odmówić podania tych informacji. Jeśli odmówiono Ci udzielenia informacji, powinieneś złożyć skargę do Banku Centralnego.

Ale to jest skrajny przypadek. Bank ma obowiązek traktować PSK jako klienta i w praktyce tak się dzieje. Możesz sam sprawdzić, czy jest taka potrzeba, w prostszy sposób.

życiowa porada

Jeśli nie chcesz zawracać sobie głowy samodzielnymi obliczeniami, możesz wprowadzić dane do kalkulatora internetowego lub mobilnego. Jeszcze lepiej zrób to w kilku kalkulatorach na raz, aby później móc porównać wyniki między sobą i z tym, co bank wskazuje w PSK. Oczywiście zajmie to trochę czasu, ale w przyszłości zwróci się w całości dzięki pieniądzom zaoszczędzonym na kredycie.

TIC w rublach - druga wartość, którą wymaga prawo - oblicza się według następującego wzoru:

PSK = koszt kredytu + dopłaty + nadpłata.

Aby obliczyć dopłaty, zsumuj wszystkie szacowane wydatki: prowizje, płatności (miesięczne itp.) za cały okres obowiązywania umowy. Szczegóły nadpłaty znajdziesz w harmonogramie spłat.

Tak to się dzieje

Po zapoznaniu się z konkretnymi danymi możesz obliczyć całkowity koszt za pomocą prostej formuły. Na przykład jest pożyczka o wartości 220 tysięcy rubli. Okres - 24 miesiące przy 17% w skali roku. Dodatkowe opłaty: 1,5% za prowizję, 1,2% za usługę.

Przy płatności renty, to znaczy przy miesięcznej wpłacie tego samego wkładu, nadpłata wyniesie 41 tysięcy rubli. Można to obliczyć w kalkulatorze kredytowym - na przykład w tym: http://calculator-credit.ru/calculator.php.

Za wydanie pieniędzy będziesz musiał zapłacić:

220 000 * 1,5 / 100 \u003d 3,3 tysiąca rubli.

Opłata za usługę będzie wynosić:

(220 000 + 41 000) * 1,2 / 100 \u003d 3,132 tysięcy rubli.

PSK \u003d 220 + 41 + 3,3 + 3,132 \u003d 267,432 tysięcy rubli.

Należy mieć na uwadze, że PSK bierze pod uwagę wszystkie płatności, jakich klient dokona przez cały okres kredytowania. Innymi słowy, jeśli zamierzasz spłacić pożyczkę przed terminem, wówczas ta wartość ulegnie zmianie.

Tak to się dzieje

Rozważmy przykład: weź kredyt hipoteczny. W przypadku długiego okresu spłaty korzystne może być wzięcie kredytu z prowizją za obniżenie oprocentowania, jednak w przypadku wcześniejszej spłaty prowizja nie podlega zwrotowi. W innym przypadku kredyt zaciągany jest z wyższym oprocentowaniem, również na długi okres, ale spłacany przed terminem. Ostateczna kwota płatności będzie niższa niż w przypadku prowizji bezzwrotnej.

Tak więc, pomimo znaczenia wskaźnika TIC, często zależy on nie tylko od banku, ale także od planów klienta.

życiowa porada

Aby porównać i wybrać najkorzystniejszą opcję, warto skorzystać z kalkulatora kredytowego, w którym można porównać różne opcje.

W nim należy najpierw wjechać w opcję z prowizją za downgrade. Następnie oblicz opcję, gdy spłacasz pożyczkę z wyższym oprocentowaniem, ale na krótszy okres. Od razu wyraźnie zobaczysz, gdzie kwota nadpłaty będzie wyższa, a gdzie niższa.

SPECJALNY PRZYPADEK

Mówią, że obliczanie TIC dla kart kredytowych to szczególny przypadek. Dlaczego?

Obliczanie TIC dla kart kredytowych jest bardzo złożonym procesem, ponieważ istnieje okres karencji i odnawialna linia kredytowa. Do obliczenia TIC kart kredytowych bank stosuje maksymalny możliwy limit kredytowy przy spłacie zadłużenia równy częstej (czyli miesięcznej wpłacie).

Weźmy przykład, aby pokazać, jak to działa.

Tak to się dzieje

Karta jest wydawana na określony czas (powiedzmy 3 lata) z limitem 100 000 rubli. Bank uważa, że ​​klient wykorzysta całą kwotę na raz i będzie spłacał kredyt przez wszystkie 3 lata, dokonując comiesięcznej wpłaty w wysokości co najmniej 10% plus odsetki. Ale banki mogą obliczać TIC dla kart kredytowych na różne sposoby, więc powinieneś być bardziej ostrożny podczas studiowania warunków na karcie kredytowej.

PSK obejmuje pieniądze dostępne klientowi na pożyczce. Daje to początek interesującej funkcji. Nawet jeśli nie płacisz za roczne utrzymanie, prowizje i zawsze mieścisz się w okresie karencji, czyli faktycznie korzystasz z kredytu za darmo, to i tak TIC będzie wyższy od oprocentowania.

Dlatego należy pamiętać, że KTI jest wartością teoretyczną i może czasem zniekształcić wysokość nadpłaty kredytu.

JAK LEPIEJ WZIĄĆ KREDYT?

Eksperci oferują szereg porad w tej kwestii.

Zdaniem analityka firmy Alor Broker, Aleksieja Antonenko, podejście do obniżenia całkowitego kosztu kredytu lub pożyczki może wyglądać następująco:

1. Przedstaw dowód swoich dochodów.
2. Jeśli nie planujesz spłacać pożyczki przed terminem, wówczas powinieneś wybrać produkt z najniższym TIC, zwracając uwagę na dodatkowe opłaty, grzywny i kary, które nie są w nim uwzględnione.
3. Zastanów się, czy potrzebujesz ubezpieczenia, czy nie. Jeśli jesteś pewny swoich możliwości i źródła dochodów, to może warto zrezygnować z ubezpieczenia, jeśli obniżka oprocentowania nie zrekompensuje jej kosztów. Co więcej, często rata ubezpieczenia jest wliczona w pożyczkę, zwiększając ją. Do obliczeń można skorzystać z kalkulatora kredytowego.
4. Być może sensowne jest zawarcie umowy pożyczki ze zróżnicowanym schematem płatności. W takim przypadku pożyczkobiorca decyduje o tym, ile spłaci ponad wpłatę minimalną. Przy dokonywaniu większej wpłaty, kwota głównego długu jest zmniejszana, a reszta spłacana stopniowo. Jednocześnie zmniejszają się miesięczne płatności. Schemat ten pozwala na zmniejszenie ostatecznej nadpłaty.
5. Dokonaj wyboru na rzecz pożyczek bez kar za wcześniejszą spłatę.
6. Jeśli planujesz spłacić pożyczkę z góry, to oblicz przybliżony czas, w jakim chcesz się spotkać. Porównaj co się bardziej opłaca: wziąć kredyt z prowizją za obniżenie oprocentowania czy z wyższym oprocentowaniem i wcześniejszą spłatą.
7. Unikaj opóźnień w spłacie, aby uniknąć płacenia grzywien i kar. Co więcej, zniszczona historia kredytowa wpłynie na możliwość zaciągnięcia kredytu w przyszłości. Jeśli masz przejściowe trudności, musisz skontaktować się z bankiem w celu refinansowania. Warto to zrobić, zanim zaczną się opóźnienia.
8. Dokonaj wyboru na korzyść swojego banku płac. Najczęściej swoim klientom płacowym oferuje najkorzystniejsze warunki.

Kolejna bardzo ważna wskazówka: pomimo wszystkich PSK, zwróć uwagę na kwotę płatności miesięcznie w rublach. Ta liczba jest bardziej praktyczna, a co najważniejsze, łatwo porównywalna z dochodami pożyczkobiorcy, pozwoli mu zrozumieć, czy zaciągnie kredyt, czy nie, a nawet będzie w stanie na to odłożyć - radzą eksperci.

No i najważniejsze. Przeczytaj uważnie umowę pożyczki. Pytaj o wszystko, czego nie rozumiesz. „Zadawaj pytania urzędnikowi pożyczkowemu, a jeśli tak się stało, że wątpisz w prawdziwość jego słów, włącz dyktafon i ostrzeż go o tym pod nagraniem” – radzi Antonenko.